國家金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部日前印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》。《通知》主要包括3方面內(nèi)容：一是擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害；二是提升基本保險(xiǎn)金額，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額翻倍，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元；三是支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展，對(duì)于現(xiàn)有保障內(nèi)容之外的保險(xiǎn)責(zé)任和保障對(duì)象，中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體經(jīng)成員大會(huì)同意，可以提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。地震、臺(tái)風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害具有低頻高損的特點(diǎn)，一旦災(zāi)害發(fā)生，將會(huì)給當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活帶來重大損失。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)是防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要都把發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)作為重點(diǎn)工作任務(wù)。當(dāng)前，巨災(zāi)發(fā)生的頻率、造成的損害越來越難以估量，推出更為綜合全面有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障成為社會(huì)需要。2016年5月份，原中國保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立以來，在應(yīng)對(duì)重大地震損失、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全方面發(fā)揮了重要作用。2021年5月份，云南大理州漾濞縣發(fā)生6.4級(jí)地震，當(dāng)?shù)刂笖?shù)巨災(zāi)保險(xiǎn)觸發(fā)賠付，震后22小時(shí)之內(nèi)，大理州地震指數(shù)保險(xiǎn)第一筆4000萬元賠款理賠到賬，再保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任超2000萬元。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)已為2130萬戶次居民提供超過7900億元保障。今年2月份，中國人保在河北省簽出全國首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)保單。此次簽約進(jìn)一步強(qiáng)化了市場(chǎng)機(jī)制參與，為河北全省7400多萬城鄉(xiāng)居民提供綜合性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，形成了立體化、多層次災(zāi)害保障體系。中國人保董事長王廷科介紹，此次綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：一是全災(zāi)種。涵蓋地震、臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪等各類自然災(zāi)害及其引發(fā)的次生災(zāi)害；二是廣覆蓋。采取省級(jí)統(tǒng)籌投保方式，一張保單對(duì)城鄉(xiāng)居民實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障全覆蓋；三是保基本。突出普惠性，聚焦對(duì)受災(zāi)群眾影響最大的住房、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及人員死亡，細(xì)化明確保障范圍，守護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全；四是長周期。根據(jù)巨災(zāi)低頻高損特點(diǎn)，保險(xiǎn)協(xié)議期設(shè)定為5年，長周期儲(chǔ)備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。對(duì)于巨災(zāi)帶來的重大損失，一方面需要依靠再保險(xiǎn)機(jī)制、發(fā)行巨災(zāi)債券等方式分散風(fēng)險(xiǎn)；另一方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過共保體方式搭建平臺(tái)，共同應(yīng)對(duì)災(zāi)害。2015年4月份，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體。近年來，住宅地震共同體整合保險(xiǎn)行業(yè)承保能力，搭建住宅地震共同體業(yè)務(wù)平臺(tái)，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害，集中積累和管理災(zāi)害信息。根據(jù)《通知》要求，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體更名為中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，繼續(xù)提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。下一步，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部將持續(xù)跟蹤《通知》執(zhí)行情況，按照政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生的基本原則，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供保障更加全面的多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，逐步建立保基礎(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋的中國特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。國家金融監(jiān)督管理總局各監(jiān)管局，各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市財(cái)政廳（局），新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)政局，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司，上海保交所、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)：黨中央、國務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，我國地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立以來，在應(yīng)對(duì)重大地震損失、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全方面發(fā)揮了重要作用。按照中央金融工作會(huì)議精神，為進(jìn)一步落實(shí)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要的要求，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，加快巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：一、擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任由現(xiàn)有的破壞性地震，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制、損失分層和運(yùn)行保障，按照城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度統(tǒng)一管理和運(yùn)行。擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提、管理、使用等事項(xiàng)，由財(cái)政部另行規(guī)定。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額為城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，每項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額最高不超過每戶100萬元。100萬元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。三、支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體更名為中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。對(duì)于上述保障內(nèi)容之外的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和保障對(duì)象，中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體經(jīng)成員大會(huì)同意，可以提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。涉及擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營和管理，本通知未作規(guī)定的，按照《中國保監(jiān)會(huì) 財(cái)政部關(guān)于印發(fā)〈建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕39號(hào)）執(zhí)行。附件：關(guān)于擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障責(zé)任的說明國家金融監(jiān)督管理總局 財(cái)政部（此件發(fā)至地方法人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司）關(guān)于擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障責(zé)任的說明臺(tái)風(fēng)（風(fēng)力達(dá)到12級(jí)及以上的熱帶氣旋）及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水（省級(jí)啟動(dòng)防汛Ⅳ級(jí)及以上應(yīng)急響應(yīng)的山洪暴發(fā)、江河泛濫、城市內(nèi)澇、潮水上岸或倒灌），暴雨（24小時(shí)降水量為50毫米以上的強(qiáng)降雨），泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。針對(duì)上述保險(xiǎn)責(zé)任，每項(xiàng)保險(xiǎn)金額為：城鎮(zhèn)居民住宅基本保險(xiǎn)金額每戶10萬元，農(nóng)村居民住宅基本保險(xiǎn)金額每戶4萬元。每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，每項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金額最高不超過每戶100萬元。100萬元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。以保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)，參照保險(xiǎn)合同理賠標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開展的農(nóng)房災(zāi)害保險(xiǎn)實(shí)際做法進(jìn)行定損，住宅墻體及承重結(jié)構(gòu)根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠，門窗及屋頂按照實(shí)際損失平方米數(shù)計(jì)算賠償金額，室內(nèi)附屬設(shè)施根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定賠償金額。確定各項(xiàng)損失后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算賠償。使用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案的、適用于全國的城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)示范條款。根據(jù)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)狀況、建筑結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)差別等情況，在保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)確定的范圍內(nèi)擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)集中度調(diào)整系數(shù)。
