環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人因環(huán)境污染而應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境侵權(quán)損害賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金主要用于支付被保險(xiǎn)人因環(huán)境污染造成的損害賠償責(zé)任，個(gè)別的還包括了環(huán)境污染的清理費(fèi)用。簡言之，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是現(xiàn)代企業(yè)通過建立保險(xiǎn)資金池以達(dá)到分散環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)的效果。同時(shí)，由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)對于受害者的賠償提供了保障，有利于環(huán)境污染責(zé)任的落實(shí)，因此得到了世界各國的支持。

回顧世界主要工業(yè)化國家的發(fā)展歷史，在工業(yè)制造能力迅速發(fā)展的同時(shí)往往伴隨著嚴(yán)峻環(huán)境污染問題。在與環(huán)境問題斗爭的過程中，這些工業(yè)化國家也積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)，其中環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)便是有效的治理手段之一。英國作為最早進(jìn)行工業(yè)革命走向工業(yè)化的國家，發(fā)展過程中的環(huán)境污染問題曾經(jīng)一度困擾整個(gè)英國社會(huì)。然而也正是因?yàn)閲?yán)峻的環(huán)境污染問題，推動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在英國的發(fā)展，并形成了較為獨(dú)特的保險(xiǎn)制度。

英國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展于20世紀(jì)60年代，起因便是由于工業(yè)化進(jìn)程導(dǎo)致的環(huán)境污染問題。其中最典型的事件就是著名的“倫敦?zé)熿F事件”，該環(huán)境污染事件直接造成近4000人死亡，無數(shù)倫敦居民的身體健康受到損害，對整個(gè)英國社會(huì)造成巨大的影響。隨著環(huán)境污染問題的爆發(fā)，英國一方面加緊制定相關(guān)的環(huán)境法律，其中便包括了世界上第一部現(xiàn)代意義上的空氣污染防治法——《清潔空氣法案》；另一方面英國社會(huì)積極地通過各種途徑降低環(huán)境污染的損害，提高工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，加強(qiáng)社會(huì)各界對于環(huán)境問題的監(jiān)督。但在對環(huán)境污染進(jìn)行追責(zé)時(shí)，由于環(huán)境污染問題所產(chǎn)生的賠償金額往往十分巨大，一般企業(yè)難以承擔(dān)，其結(jié)果就是最終由政府買單，造成對公共利益的二次侵犯。正是基于以上原因，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在英國開始出現(xiàn)并發(fā)展。

英國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)大多數(shù)情況下屬于自愿保險(xiǎn)，僅核污染、海上油污染等法律特別規(guī)定的環(huán)境污染領(lǐng)域才實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。久而久之英國形成了政府不加干預(yù)，轉(zhuǎn)而交給市場自行安排的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)作模式。

具體來說英國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，初期發(fā)展較慢。在發(fā)展初期，投保企業(yè)以及保險(xiǎn)公司對于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)都沒有表現(xiàn)出濃厚的興趣，究其原因主要有以下兩點(diǎn)：其一，從保險(xiǎn)公司角度來看。首先，環(huán)境污染問題的賠償責(zé)任較重，甚至可能造成保險(xiǎn)公司破產(chǎn)等嚴(yán)重情形，承保風(fēng)險(xiǎn)較高。此外，由于環(huán)境污染問題具有潛伏性的特點(diǎn)，所以對承保技術(shù)的要求更高。對于不同的環(huán)境污染問題，保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)規(guī)則也不盡相同，保險(xiǎn)公司一般需要實(shí)地調(diào)查確定，承保成本自然變高。其二，從投保的企業(yè)角度來看。對于企業(yè)來說，投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，防止承擔(dān)過重的損害賠償責(zé)任。但在實(shí)踐中，投保企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間往往存在著信息上的不對稱，在英國實(shí)行自愿保險(xiǎn)的情況下給了投保企業(yè)選擇的余地，出于僥幸心理便不會(huì)進(jìn)行投保。同時(shí)由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，一些企業(yè)為了降低成本也不選擇投保。

第二，承保條件嚴(yán)苛，除外條款復(fù)雜。由于承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，英國保險(xiǎn)商基本上對于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)合同都采取了嚴(yán)苛的審查態(tài)度。即使保險(xiǎn)合同最終成立，合同中的除外條款也較多。大體來說，英國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的除外條款主要包括以下幾項(xiàng)：（1）特定環(huán)境污染。由于英國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)存在個(gè)別由法律規(guī)定強(qiáng)制投保的環(huán)境污染領(lǐng)域，因此由其產(chǎn)生的環(huán)境污染責(zé)任常常被列為除外條款。（2）環(huán)境污染行為主觀為故意。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)合同中，若投保人故意不遵守法律或有關(guān)規(guī)定實(shí)施環(huán)境污染行為，因此產(chǎn)生的賠償責(zé)任一般不屬于保險(xiǎn)公司的承保范圍。（3）投保人未在合理范圍內(nèi)預(yù)防緩解可預(yù)見的環(huán)境污染。在投保企業(yè)或其雇員已經(jīng)預(yù)見并且有能力減少或避免環(huán)境污染的發(fā)生，但沒有采取相關(guān)措施，那么因此而產(chǎn)生的環(huán)境污染賠償責(zé)任就不會(huì)納入保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?/p>

第三，承保機(jī)構(gòu)非專門化。由于英國采取自愿投保制度，因此英國并沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營，而是由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保。商業(yè)保險(xiǎn)公司自行經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，政府很少會(huì)加以干涉。對于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的種類、費(fèi)率以及保險(xiǎn)期間等合同條款，保險(xiǎn)公司具有自主決定權(quán)，一般通過保險(xiǎn)公司與投保企業(yè)協(xié)商確定。這樣的設(shè)計(jì)使得英國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)更加具有靈活性，在發(fā)展的過程中對于市場的需求也更加敏感，可以在短時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)。但同時(shí)由于承保機(jī)構(gòu)的分散，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的管理上較為不便，也使得環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的條款千差萬別。

為了緩解愈發(fā)明顯的環(huán)境污染問題，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在近十幾年間發(fā)展起來。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2002年到2012年這十年間，我國環(huán)境污染事件就達(dá)17500多件，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與環(huán)境問題的凸顯密不可分。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出了一些問題，具體來說有以下兩個(gè)方面：

第一，相關(guān)法律不夠健全。法律制度對于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)與法律的健全密切相關(guān)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)雖然已經(jīng)被寫入《環(huán)境保護(hù)法》之中，但僅僅以倡導(dǎo)性條款的形式出現(xiàn)，并沒有專門的法律規(guī)范進(jìn)行規(guī)制。由于專門性法律規(guī)范的缺位，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)范，并且相關(guān)爭議的解決效率不高。其二，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是因環(huán)境污染而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。因此對于賠償責(zé)任的歸責(zé)以及其賠償范圍的界定十分關(guān)鍵。我國法律對于環(huán)境污染責(zé)任的規(guī)定主要散見于《民法總則》《環(huán)境保護(hù)法》《大氣污染防治法》以及《水污染防治法》等法律規(guī)范中。由于相關(guān)規(guī)范較為分散且不甚詳盡，因此對于環(huán)境污染責(zé)任的確定依舊產(chǎn)生了許多分歧，這在無形之中加大了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。

第二，發(fā)展不夠充分。我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是近十幾年才發(fā)展起來的，從投保金額、市場比例以及參保企業(yè)數(shù)來看都不如歐美發(fā)達(dá)國家。從保險(xiǎn)公司的角度來看。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)難以在短時(shí)間內(nèi)盈利，反而有可能因?yàn)楦哳~賠償而造成損失。保費(fèi)收入與環(huán)境污染責(zé)任之間的巨大差距使得保險(xiǎn)公司對于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)缺乏興趣。從企業(yè)的角度來看。首先，保險(xiǎn)公司的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)供給不足，且限制較多，阻礙了企業(yè)投保。不僅有很多企業(yè)由于難以達(dá)到要求被拒絕承保，嚴(yán)苛的可保范圍及除外條款也使得環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的功能大打折扣。其次，我國環(huán)境污染的處罰難以落實(shí)。在部分環(huán)境污染事件中，企業(yè)無力承擔(dān)環(huán)境污染的賠償費(fèi)用，出于環(huán)境污染的公共危害性，結(jié)果由政府出資治理。由此部分企業(yè)更是冒著被處罰甚至責(zé)令停產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)而榨取短期的高利潤。

同時(shí)隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境污染問題將不斷顯現(xiàn)，而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)卻沒有發(fā)揮出應(yīng)有的效用。回顧英國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，針對我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

第一，加大政府支持。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在屬性上具有公共性。在僅依靠市場作用難以快速發(fā)展的情況下，政府的推動(dòng)就十分必要。英國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)前期發(fā)展緩慢與英國過分依賴市場作用，忽視政府功能有關(guān)。具體來說，可以從兩個(gè)方面支持其發(fā)展：其一，利用財(cái)政、稅收手段扶持，在稅收政策上可以給予優(yōu)惠，并且可以在適當(dāng)條件下支付財(cái)政補(bǔ)貼。其二，加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)，著重防范道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇問題，督促保險(xiǎn)公司及時(shí)履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)，對于違法主體依法給予處罰。

第二，健全法律制度。英國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)正是在相關(guān)法律規(guī)范完善后，才慢慢推廣開的。首先，我國應(yīng)當(dāng)完善環(huán)境污染責(zé)任的規(guī)定，并將有關(guān)規(guī)范進(jìn)行整合，以便明確責(zé)任歸屬。其次，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)適時(shí)地針對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制定法律規(guī)范。我國生態(tài)環(huán)境部在2017年6月已經(jīng)就《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，相信在不久的將來會(huì)出臺專門的規(guī)則來規(guī)制環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

第三，建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)制度。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作方式上，主要分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)兩種。英國以自愿保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔，這樣雖然能充分發(fā)揮市場的作用，但不利于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。尤其是在我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)起步較晚的情況下，更應(yīng)盡快發(fā)揮環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保障作用。因此，應(yīng)建立以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，自愿保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)制度。強(qiáng)制保險(xiǎn)為主可以防止逆向選擇及僥幸心理，同時(shí)減少保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)經(jīng)營。強(qiáng)制保險(xiǎn)也便于統(tǒng)一管理與制度設(shè)計(jì)，對于其發(fā)展較為合理。自愿保險(xiǎn)為輔，可以對強(qiáng)制保險(xiǎn)未覆蓋的環(huán)境污染責(zé)任進(jìn)行彌補(bǔ)。在強(qiáng)制保險(xiǎn)制度下，一般存在最高賠付限額，此時(shí)企業(yè)就可以通過投保自愿保險(xiǎn)補(bǔ)償多余的環(huán)境污染責(zé)任。

本文來源：《中國保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)》