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作者林曉耕

來(lái)源 | 經(jīng)理人傳媒旗下《中國(guó)保險(xiǎn)家》雜志

文/林曉耕

來(lái)源/公眾號(hào)

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”）正式成為法定保險(xiǎn)剛過(guò)一年。

2021年6月10日，第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十九次會(huì)議通過(guò)了關(guān)于修改安全生產(chǎn)法的決定，2021年9月1日起將正式施行，標(biāo)志著安責(zé)險(xiǎn)正式成為了法定保險(xiǎn)。

安責(zé)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)新修訂的《安全生產(chǎn)法》，建設(shè)工程施工、危險(xiǎn)品生產(chǎn)與儲(chǔ)存等八大高危行業(yè)強(qiáng)制執(zhí)行安責(zé)險(xiǎn)，否則將被處最高20萬(wàn)元的罰款。

不過(guò)，隨著安責(zé)險(xiǎn)成為強(qiáng)制保險(xiǎn)，高危行業(yè)需強(qiáng)制投保后，壟斷亂象隨之出現(xiàn)。在國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局公布的2022年制止濫用行政權(quán)力排除、限制競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法專項(xiàng)行動(dòng)案件（第三批）清單中，就有一則安責(zé)險(xiǎn)限制競(jìng)爭(zhēng)的通報(bào)。通報(bào)顯示，甘肅省應(yīng)急管理廳直接為相關(guān)行業(yè)企業(yè)指定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)。

這樣的壟斷事件并非個(gè)例。

國(guó)務(wù)院第九次大督查發(fā)現(xiàn)，山西省8個(gè)地市應(yīng)急管理部門與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，組建共保體，限制市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。此前，2021年國(guó)務(wù)院第八次大督查已發(fā)現(xiàn)并通報(bào)了寧夏石嘴山市安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)存在限制市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)行為。

2022年11月底，應(yīng)急管理部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），就目前安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的執(zhí)行制度走變通、走偏走樣、我行我素等突出問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)。

《通知》指出，類似問(wèn)題一再發(fā)生，反映出一些地方和單位法制意識(shí)淡薄。同時(shí)，根據(jù)《通知》的要求，各地將重點(diǎn)排查以應(yīng)急管理部門名義組織共保體或者采取入圍招標(biāo)方式并劃分市場(chǎng)份額、指定或者變相指定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司“獨(dú)家代理”安責(zé)險(xiǎn)等行為；影響投保企業(yè)選擇權(quán)、排除其他保險(xiǎn)公司進(jìn)入等限制市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的行為；以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自發(fā)組織的共保體濫用市場(chǎng)支配地位以劃分市場(chǎng)份額破壞公平競(jìng)爭(zhēng)、為謀取交易機(jī)會(huì)或者競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以不正當(dāng)手段擾亂安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的行為。

隨著安責(zé)險(xiǎn)壟斷問(wèn)題大整改到來(lái)，安責(zé)險(xiǎn)的市場(chǎng)化之路邁向何處？

千億市場(chǎng)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)

成為強(qiáng)制保險(xiǎn)后，安責(zé)險(xiǎn)從行業(yè)眼中“量小利薄”的小賽道，一躍成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)高危行業(yè)和相關(guān)領(lǐng)域共有322.5萬(wàn)家企業(yè)，在成為強(qiáng)制保險(xiǎn)之前的2020年，安責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)就達(dá)到64.34億元。在強(qiáng)制投保的法律要求下，預(yù)計(jì)安責(zé)險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1000億元，高于另一個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)種——工傷保險(xiǎn)約800億元的規(guī)?模。

安責(zé)險(xiǎn)是一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、預(yù)防服務(wù)等方面必須加以嚴(yán)格規(guī)范，其保障范圍不僅包括企業(yè)從業(yè)人員，還包括第三者的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，以及相關(guān)救援救護(hù)、事故鑒定和法律訴訟等費(fèi)用。最重要的是，安責(zé)險(xiǎn)具有事故預(yù)防功能，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須為投保單位提供事故預(yù)防服務(wù)，幫助企業(yè)查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高安全管理水平，從而有效防止生產(chǎn)安全事故的發(fā)生。

相比之下，工傷保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等是普通的商業(yè)保險(xiǎn)，保障范圍均不及安責(zé)險(xiǎn)，并且缺乏事故預(yù)防功能。因此，安責(zé)險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)及其他相關(guān)險(xiǎn)種相比，覆蓋群體范圍更廣、保障更加充分、賠償更加及時(shí)、預(yù)防服務(wù)更加到位。

但是，目前大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的安責(zé)險(xiǎn)配套事故預(yù)防服務(wù)，仍舊停留在不會(huì)做、做不好的階段，實(shí)際操作中存在走形式主義敷衍了事的情況，一方面未能真正通過(guò)服務(wù)起到防控風(fēng)險(xiǎn)，防范事故發(fā)生的作用，無(wú)法有效降低賠付率，另一方面也難以深度鏈接和服務(wù)客戶，造成客戶粘性降低甚至流失。

在安責(zé)險(xiǎn)風(fēng)控新政的強(qiáng)勢(shì)倒逼下，傳統(tǒng)的安全技術(shù)咨詢暨風(fēng)控服務(wù)模式已無(wú)法滿足實(shí)際需要，市場(chǎng)呼喚的將是規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化以及響應(yīng)速度快、服務(wù)效率高的價(jià)值輸出。

● 四大痛點(diǎn)和四大難點(diǎn)

瑞士再保險(xiǎn)高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)工程師范軼認(rèn)為，中國(guó)安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)目前存在四方面痛點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)查勘的政府部門需求擴(kuò)大；二是保險(xiǎn)公司成本和人力有限；三是中小投保企業(yè)對(duì)風(fēng)控指導(dǎo)的需求不足；四是現(xiàn)有第三方服務(wù)大多僅限于數(shù)據(jù)抓取。

“當(dāng)前，中國(guó)安全生產(chǎn)處于三期疊加階段：從歷史發(fā)展維度分析，處于穩(wěn)定向好期；從經(jīng)濟(jì)發(fā)展維度分析，處于新舊風(fēng)險(xiǎn)交織期；從社會(huì)發(fā)展維度分析，處于戰(zhàn)略機(jī)遇期?！敝袊?guó)職業(yè)安全健康協(xié)會(huì)黨委副書記、應(yīng)急管理部原黨組成員王浩水認(rèn)為，安責(zé)險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更是社會(huì)治理的制度設(shè)計(jì)，積極推進(jìn)安責(zé)險(xiǎn)有利于企業(yè)提升安全管理水平。

在實(shí)際工作中，安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)根據(jù)AQ9010行標(biāo)要求，服務(wù)內(nèi)容多，服務(wù)成本高，且要求服務(wù)內(nèi)容全部數(shù)據(jù)化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和共保體在落地過(guò)程中可謂是困難重重。

首先是風(fēng)控力量不足。安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防客戶基數(shù)大，底數(shù)不清，一方面保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和共保體自有風(fēng)控團(tuán)隊(duì)力量不足，難以滿足全國(guó)化的事故預(yù)防服務(wù)需求。另一方面現(xiàn)有風(fēng)控團(tuán)隊(duì)服務(wù)過(guò)程中缺乏標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)認(rèn)可度低，難以滿足事故預(yù)防服務(wù)的要求，專業(yè)能力有待進(jìn)一步提升。

二是風(fēng)控服務(wù)成本太高。按照規(guī)定，企業(yè)只要投保了安責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和共保體就必須為其提供事故預(yù)防服務(wù)，但對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和共保體來(lái)說(shuō)，有限的事故預(yù)防專項(xiàng)費(fèi)用往往難以覆蓋規(guī)?；姆?wù)成本。

三是缺乏切實(shí)可行的服務(wù)方案。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和共保體來(lái)說(shuō)，安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)并沒(méi)有現(xiàn)成的服務(wù)方案做支撐，怎樣才能將AQ9019-2019行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的七項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容落到實(shí)處，并無(wú)參考資料，更別說(shuō)高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量完成安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防。

四是傳統(tǒng)模式無(wú)法支撐。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和共保體重銷售、輕服務(wù)的傳統(tǒng)模式，缺乏信息化、智能化管理工具，同時(shí)系統(tǒng)性數(shù)據(jù)支撐不足，管理效能有待提升，數(shù)字化與資源整合難開(kāi)展，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈合作中話語(yǔ)權(quán)低。

● 企業(yè)抱怨“白扔錢”

安責(zé)險(xiǎn)問(wèn)題凸顯，還導(dǎo)致部分企業(yè)抱怨“白扔?錢”。

由于對(duì)安責(zé)險(xiǎn)了解不夠，加上保險(xiǎn)公司未能主動(dòng)提供服務(wù)，企業(yè)的安全管理人員對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的作用也是一知半解，甚至完全不懂，以至于很多企業(yè)會(huì)覺(jué)得安責(zé)險(xiǎn)是“雞肋”，還不如之前的安全風(fēng)險(xiǎn)抵押金，畢竟只要不出事故，抵押金還是自己的，而購(gòu)買安責(zé)險(xiǎn)之后，企業(yè)沒(méi)有享受到該有的事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)，自然就會(huì)覺(jué)得是“白扔錢”。

其次是事故預(yù)防服務(wù)缺位，服務(wù)質(zhì)量難保?障。

由于對(duì)安責(zé)險(xiǎn)認(rèn)知不夠、執(zhí)行不到位等因素，多數(shù)企業(yè)都抱著“隨大流”、“多一事不如少一事”的思想，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未提供事故預(yù)防服務(wù)或者服務(wù)不到位、不作為、不規(guī)范等問(wèn)題，都并沒(méi)有引起重視。

共保體模式的長(zhǎng)短板

也正是由于上述痛點(diǎn)和難點(diǎn)，以及保險(xiǎn)公司對(duì)安全責(zé)任領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也缺乏歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素，安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)目前以共保體為主流模式。安責(zé)險(xiǎn)成為強(qiáng)制保險(xiǎn)后，共保體這一組織也越來(lái)越多，一些大型共保體由多達(dá)二十余家公司組成。

中國(guó)現(xiàn)有不同種類的保險(xiǎn)共同體，如核保險(xiǎn)共同體、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體等。共保體的成立有助對(duì)保險(xiǎn)金額較大的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行聯(lián)合承保，也有利于保險(xiǎn)公司在沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)參考的情況下抱團(tuán)取暖，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。通常而言，共保體的成員多數(shù)是大型保險(xiǎn)公司。

北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司及險(xiǎn)律科技（北京）有限公司創(chuàng)始人崔春霞認(rèn)為，“共保體成員單位的資質(zhì)在招標(biāo)成立前已經(jīng)經(jīng)過(guò)了審核，共保體選擇的成員一般都是注冊(cè)資本金金額大、償付能力達(dá)標(biāo)，有一定服務(wù)能力和水平的保險(xiǎn)公司，能使保險(xiǎn)消費(fèi)者的投保決策更加簡(jiǎn)單快捷，不需要多方比價(jià)，理賠也省心省力?！?/span>

目前，各地安責(zé)險(xiǎn)共保體的組成也有較大差異，在“一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成保險(xiǎn)聯(lián)合體”的主流組成之外，還有一些地區(qū)在共保體中加入了風(fēng)控和技術(shù)服務(wù)提供商，還有一些共保體則包括主承保單位、次承保單位、代理機(jī)構(gòu)與技術(shù)支持單位等。不難發(fā)現(xiàn)，各地共保體成員組成的創(chuàng)新與安責(zé)險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)的特征相關(guān)，一定程度上體現(xiàn)了模式應(yīng)用的靈活性。

就共保體成員的名錄管理看，為保證保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，各地普遍要求共保體在章程中明確成員的進(jìn)入退出機(jī)制和行為規(guī)范，并及時(shí)對(duì)服務(wù)差的保險(xiǎn)公司予以公布，定時(shí)清出名錄。這有助于在共保體內(nèi)建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理與分散機(jī)制，使投保企業(yè)享受統(tǒng)一、規(guī)范、高效的服務(wù)。

就共保成員的權(quán)利與義務(wù)看，為統(tǒng)一業(yè)務(wù)承保流程，各地普遍要求成員各方以“共保協(xié)議”授權(quán)，委托首席承保人統(tǒng)一收取保費(fèi)、出具保單、負(fù)責(zé)處理理賠等。為貫徹風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，各地共保體也普遍采用“利益與風(fēng)險(xiǎn)按比例分?jǐn)偂钡倪\(yùn)行機(jī)制。共享經(jīng)營(yíng)成果有助于促使共保體成員積極履行職務(wù)，逐步加大共保體展業(yè)力度。共保體也可在共?；A(chǔ)上疊加再保，通過(guò)綜合使用風(fēng)險(xiǎn)分散方式進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)營(yíng)成果。

不過(guò)，如果各地區(qū)只提供單一投保選項(xiàng)，則可能涉嫌壟斷。之前，海寧市住建局因在推進(jìn)當(dāng)?shù)匕藏?zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中涉嫌壟斷，被浙江省市場(chǎng)監(jiān)管局調(diào)查。

而且，如果安責(zé)險(xiǎn)只能在共保體購(gòu)買，限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)行為，不利于提升服務(wù)水平，也不利于降低成本，更有可能帶來(lái)利益輸送等腐敗問(wèn)題。對(duì)于未進(jìn)入共保體的保險(xiǎn)公司，就喪失了參與安責(zé)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，也喪失了建立安責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)線和服務(wù)水平的公平機(jī)會(huì)。

對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，單一渠道無(wú)疑剝奪了其選擇權(quán)，保險(xiǎn)消費(fèi)者無(wú)法得到經(jīng)過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)獲得的更優(yōu)的服務(wù)和更低廉的價(jià)格。

● 正向競(jìng)爭(zhēng)才能產(chǎn)生更具價(jià)值的服務(wù)

為了安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的良性和可持續(xù)發(fā)展，各地紛紛推出一系列反壟斷措施。例如湖南省放開(kāi)安責(zé)險(xiǎn)承保端、黑龍江省提出明確不得壟斷市場(chǎng)的一系列舉措等。

2022年10月19日，湖南省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳發(fā)布《關(guān)于完善我省建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的補(bǔ)充通知》的解讀，“從實(shí)踐情況來(lái)看，采用一個(gè)共保體承保全省住建安責(zé)險(xiǎn)的模式確實(shí)有很多優(yōu)勢(shì)，但由于限制了共保體外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保住建安責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還存在一定的瑕疵，為順應(yīng)國(guó)家構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)和反壟斷要求，《調(diào)整優(yōu)化建筑施工安責(zé)險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確全面放開(kāi)承保端，不再設(shè)置保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保住建安責(zé)險(xiǎn)的額外門檻?！?/span>

據(jù)了解，湖南省明確承保機(jī)構(gòu)在滿足相應(yīng)專業(yè)資質(zhì)和服務(wù)能力要求下，均可承保湖南省住建安責(zé)險(xiǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)采取共保模式承保。

除湖南省外，一些省市地區(qū)在年內(nèi)相繼釋放避免安責(zé)險(xiǎn)壟斷、進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的信號(hào)。2022年4月，黑龍江省政府印發(fā)《黑龍江省安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)行業(yè)領(lǐng)域特點(diǎn)和實(shí)際需要，可以采取共保方式開(kāi)展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作，增強(qiáng)承保、理賠和事故預(yù)防服務(wù)能力，但不得壟斷市場(chǎng)，不得限制、排斥競(jìng)爭(zhēng)。

同樣在4月，西安市應(yīng)急管理局發(fā)布信息顯示，在開(kāi)展安責(zé)險(xiǎn)工作方面，要堅(jiān)持投保與承保的市場(chǎng)化運(yùn)作，雙方按照安責(zé)險(xiǎn)明確的規(guī)定和要求，在法律法規(guī)的框架內(nèi)進(jìn)行投保和承保。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，湖南省明確放開(kāi)安責(zé)險(xiǎn)承保端也是保險(xiǎn)行業(yè)順應(yīng)國(guó)家構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)和反壟斷的相關(guān)要求，可有效促進(jìn)各保險(xiǎn)主體間產(chǎn)品和服務(wù)的有效競(jìng)爭(zhēng)，從而激發(fā)市場(chǎng)活力。

值得注意的是，《通知》放開(kāi)安責(zé)險(xiǎn)承保端的同時(shí)，也對(duì)獨(dú)立開(kāi)展建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)主體做出了要滿足住建部門的償付能力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、承保業(yè)績(jī)等相關(guān)要求。如承保高風(fēng)險(xiǎn)工程或承保施工合同金額超過(guò)1億元工程，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上年度綜合償付能力充足率不低于200%（共保體承保機(jī)構(gòu)主承保公司滿足即可）。這無(wú)疑是獨(dú)立承保的保險(xiǎn)主體在業(yè)務(wù)推廣和承保、理賠和事故預(yù)防服務(wù)等方面的能力提出更高要求。

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，共保體形式在安責(zé)險(xiǎn)開(kāi)展初期可以作為風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)提升的試點(diǎn)方式存在，在安責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展成熟、服務(wù)模式已經(jīng)建立后，應(yīng)盡量形成開(kāi)放市場(chǎng)，通過(guò)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)規(guī)范來(lái)引入更多的保險(xiǎn)公司參與，從而保證市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是有效和正向的。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)更多地在服務(wù)能力上花大力氣，避免在保險(xiǎn)費(fèi)率上出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

險(xiǎn)企可在細(xì)分領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢(shì)

作為一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，安責(zé)險(xiǎn)的特點(diǎn)在于“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”，在業(yè)務(wù)推動(dòng)方面，各主體的主動(dòng)參與是推動(dòng)市場(chǎng)走向成熟的重要力量。

保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身?xiàng)l件，選擇加入共保體或單獨(dú)承保，給市場(chǎng)提供多樣化的安責(zé)險(xiǎn)服務(wù)。不過(guò)，安責(zé)險(xiǎn)承保的企業(yè)一般是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很高的企業(yè)，需要承保公司有強(qiáng)大的資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和轉(zhuǎn)移能力。

而且，安責(zé)險(xiǎn)涉及的行業(yè)領(lǐng)域非常廣泛，一家保險(xiǎn)公司未必熟悉所有行業(yè)領(lǐng)域。更重要的是，安責(zé)險(xiǎn)的重點(diǎn)在于安全事故的事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和事前防范，而不僅僅是事后的事故處理。保險(xiǎn)公司雖承保能力有大有小，但有服務(wù)不同行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、長(zhǎng)處、資源等優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司可以立足于自身的長(zhǎng)處，選擇擅長(zhǎng)的細(xì)分領(lǐng)域介入安責(zé)險(xiǎn)。

“對(duì)于細(xì)分領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可根據(jù)出險(xiǎn)概率大小，進(jìn)行精準(zhǔn)化保費(fèi)定價(jià)精算模型測(cè)算，也可以結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和規(guī)律，總結(jié)完善精準(zhǔn)化的事故預(yù)防舉措，培養(yǎng)一支人才隊(duì)伍?！贝薮合急硎?。

對(duì)于暫時(shí)沒(méi)有能力做好事故預(yù)防的保險(xiǎn)公司，也可以借助第三方力量，與第三方合作，將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和事故預(yù)防工作委托給第三方，與第三方協(xié)同做好細(xì)分領(lǐng)域的安責(zé)險(xiǎn)服務(wù)工作。

構(gòu)建安責(zé)險(xiǎn)新模式

在安責(zé)險(xiǎn)風(fēng)控新政的強(qiáng)勢(shì)倒逼下，傳統(tǒng)的安全技術(shù)咨詢暨風(fēng)控服務(wù)模式已無(wú)法滿足實(shí)際需要，市場(chǎng)呼喚的將是規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化以及響應(yīng)速度快、服務(wù)效率高的價(jià)值輸出。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要做好專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)、技術(shù)支撐等“規(guī)定動(dòng)作”和“自選動(dòng)作”，做先進(jìn)技術(shù)的推動(dòng)者和整合者，增加科技投入、提升服務(wù)質(zhì)量；搭建風(fēng)險(xiǎn)管理信息化平臺(tái)，平臺(tái)能夠綜合反映企業(yè)風(fēng)控能力，為企業(yè)日常管理、保險(xiǎn)公司定價(jià)和政府宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效工具；數(shù)據(jù)來(lái)源與質(zhì)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)至關(guān)重要；工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、前沿科技等對(duì)高危行業(yè)有重要意義，未來(lái)在安全生產(chǎn)中可發(fā)揮作用。

保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)管理中的角色，已經(jīng)從過(guò)去傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁職能逐步擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)管理職能。保險(xiǎn)公司應(yīng)逐漸轉(zhuǎn)向提供更前端的服務(wù)，快速識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)以優(yōu)化資源配置，了解企業(yè)需求以匹配相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，超越客戶需求以提升現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)管理水平，結(jié)合國(guó)內(nèi)外安全實(shí)踐查漏補(bǔ)缺。

業(yè)內(nèi)專家建議，未來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理和事故預(yù)防服務(wù)中，一方面，要承擔(dān)起社會(huì)資源整合者角色，調(diào)動(dòng)企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理第三方、風(fēng)控專家等社會(huì)力量建立規(guī)?；⒁?guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為企業(yè)安全生產(chǎn)和城市安全賦能。另一方面，要加大力量宣傳“保險(xiǎn)+服務(wù)”理念，讓客戶理解通過(guò)保險(xiǎn)可獲得風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)協(xié)助構(gòu)建企業(yè)安全文化和安全管理能力，而不是代替企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過(guò)事故分析、教育培訓(xùn)、隱患排查、科技推廣等方式，協(xié)助企業(yè)構(gòu)建更具系統(tǒng)性、結(jié)構(gòu)化的安全體系。

中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任李德潔認(rèn)為，為了應(yīng)對(duì)安責(zé)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)行業(yè)可以從五個(gè)方面發(fā)力：一是研究和創(chuàng)新成本低、效果好的服務(wù)工具和產(chǎn)品；二是探索合法合規(guī)合理統(tǒng)籌使用預(yù)防費(fèi)用的有效方式；三是建立第三方服務(wù)力量篩選管理機(jī)制；四是借助第三方平臺(tái)，配合和滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)事故預(yù)防服務(wù)的監(jiān)管要求；五是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的宣傳溝通講解。

其中，引入數(shù)字化技術(shù)尤為重要。針對(duì)安責(zé)險(xiǎn)簽單及配套事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)管理過(guò)程中的需求，定制化開(kāi)發(fā)的包括機(jī)構(gòu)端、企業(yè)端、個(gè)人服務(wù)端及政府監(jiān)管端等在內(nèi)的信息化管理平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)為基礎(chǔ)支撐，以企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理為基本要素，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)量化和服務(wù)模式創(chuàng)新，才能夠助力保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和共保體提升服務(wù)能力及業(yè)務(wù)拓展能力，增強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

技術(shù)服務(wù)也是極其重要的一環(huán)，也是安責(zé)險(xiǎn)順利落地的重要保障之一，能夠真正實(shí)現(xiàn)安責(zé)險(xiǎn)的事前預(yù)防、事中控制、事后賠償?shù)睦砟?。目前一些業(yè)內(nèi)企業(yè)在服務(wù)方式上不斷進(jìn)行探索和創(chuàng)新，比如以“人防+技防”模式，即傳統(tǒng)的安全巡檢模式結(jié)合科技應(yīng)用服務(wù)，通過(guò)預(yù)防技術(shù)服務(wù)的實(shí)施，提升投保單位相關(guān)人員安全管理意識(shí)，規(guī)范投保單位安全管理行為，有效控制投保單位核心事故率，降低投保理賠風(fēng)險(xiǎn)，確保各方利益。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，構(gòu)建“科技+服務(wù)+保險(xiǎn)”的新模式，才是安責(zé)險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的最佳路徑。